Avoir un prêt hypothécaire… les trois mots qui font peur à tous les jeunes de 20 ans. Dans ce guide, nous aborderons les dépôts, les différents types d’offres hypothécaires disponibles (et notamment celles destinées aux primo-accédants), et le processus d’obtention d’un prêt.

Décider d’un dépôt

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez réunir vous-même une partie de la valeur de la maison, que l’on appelle le dépôt. Le reste est prêté par un prêteur qui perçoit des intérêts jusqu’à ce qu’il soit remboursé en totalité.

La première chose à faire lorsque vous envisagez d’obtenir un prêt hypothécaire est de faire une simulation capacité d emprunt de déterminer votre le montant de la propriété que vous pouvez vous permettre de payer directement, c’est-à-dire le montant de votre dépôt. La part de la valeur de la propriété que vous avez payée avec votre dépôt, comparée au montant que le prêteur a fourni, est appelée le rapport prêt/valeur (LTV). Voici un exemple :

Prenez une propriété d’une valeur de 200 000 € : Si l’acheteur est en mesure de fournir 40 000 €, cela représente 20 % du prix d’achat. Donc, le LTV est de 80% – le pourcentage du prix total qui a été prêté 80% de 200,000€ est 160,000€ – le montant que le prêteur fournit

Le LTV varie d’une hypothèque à l’autre. Plus l’acompte que vous versez est important, moins le prêteur doit verser d’acompte, et plus votre taux d’intérêt sera généralement bas. Les meilleurs taux hypothécaires sont généralement disponibles avec un dépôt de 40% (60% LTV).

Choisissez comment payer les intérêts

Il existe deux types de prêts hypothécaires principaux:

Taux fixe : Ces prêts offrent un taux d’intérêt (voir aussi : calcul de pourcentage ) qui ne change pas au fil du temps. En général, plus la durée convenue des remboursements est courte, plus les mensualités sont élevées. Cependant, un prêt remboursé sur une plus longue période signifie en fin de compte dépenser plus en intérêts. La durée de vie typique d’un prêt est de 25 à 35 ans, et vous paierez des intérêts pendant toute cette durée.

L’avantage d’obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe est que les remboursements sont constants, ce qui vous permet d’établir un budget. De plus, si les taux d’intérêt augmentent, l’emprunteur n’est pas affecté. Reprenons notre exemple précédent d’une hypothèque de 160 000 € :

Si vous avez emprunté 160 000 € pendant 25 ans à un taux d’intérêt de 3 %, vous devrez payer 67 583 €d’intérêts pendant la durée de l’hypothèque. Combinez cela avec les remboursements sur le capital emprunté, et le total que vous rembourserez sur la durée totale est de 227 583€. Donc, vous rembourserez 9103.32€ par an, soit 758,61 € par mois

Taux ajustable (également appelé taux variable) : Avec ces prêts, les intérêts payés mensuellement fluctuent en fonction des taux d’intérêt. Votre taux d’intérêt est revu et ajusté tous les six mois à chaque année. Par exemple :

Si votre taux d’intérêt commence à 3 % lorsque vous souscrivez votre prêt de 160 000 €, vous paierez 758,61 € d’intérêts par mois. Par contre, s’il passe à 5 % l’année suivante, vous paierez 935,68€ par mois. Mais là encore, si votre intérêt tombe à 1,5 %, vous ne paierez que 639,87 € par mois

Typiquement, obtenir un prêt hypothécaire à taux variable s’avère plus avantageux à long terme. Cependant, la sécurité d’un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait valoir le coût supplémentaire.

Regardez les différents types de prêts hypothécaires

Il existe cependant de nombreuses variantes de prêts à taux fixe et à taux ajustable. En voici quelques exemples :

Les hypothèques à escompte : Avec un prêt hypothécaire à escompte, les intérêts sont fixés à un taux fixe inférieur au taux variable standard du prêteur. Les prêteurs ont des taux variables standard différents, donc ne supposez pas qu’un rabais plus important signifie un taux d’intérêt plus bas. 

Hypothèques Tracker : Les hypothèques Tracker sont un type d’hypothèque à taux variable – elles évoluent en fonction des taux d’intérêt nationaux, plus quelques pour cent.

Hypothèques à taux plafonné : Avec ces offres, votre taux d’intérêt évolue en fonction du SVR du prêteur mais ne peut pas dépasser un certain niveau. L’avantage de cette formule est que le prêteur est protégé contre les hausses extrêmes de taux. D’un autre côté, le taux plafond et le taux de départ ont tendance à être assez élevés, donc cela peut finir par être plus cher à long terme.

Hypothèques compensatoires : une hypothèque compensée, vous pouvez utiliser votre épargne (d’ailleurs renseignez-vous sur le plafond pel ) pour faire une entaille dans le capital que vous devez, réduisant ainsi le montant des intérêts que vous payez. Vous devrez ouvrir un compte courant ou un compte d’épargne auprès de votre prêteur et le lier à l’hypothèque.

Comme vous pouvez le voir, il existe de nombreux types de prêts pour de nombreux objectifs différents. Assurez-vous de faire une comparaison des prêts hypothécaires pour trouver la meilleure offre avant de vous engager.

Considérez les offres pour les premiers acheteurs

Il y a beaucoup d’offres de prêts hypothécaires qui s’adressent spécifiquement aux premiers acheteurs de maison, et beaucoup d’entre eux viennent avec des LTV élevés pour ceux qui ont moins à dépenser pour un dépôt. Voici quelques exemples de ces prêts :

Hypothèque avec garant : Une hypothèque avec garant est conçue pour les personnes ayant un petit dépôt – certaines d’entre elles ont même un LTV de 100 %. Ce type d’hypothèque garantit le remboursement par l’intermédiaire d’un garant – un membre de la famille ou un ami qui accepte que sa propre propriété ou ses économies soient utilisées comme garantie si vous prenez du retard dans le remboursement de votre hypothèque.

Hypothèque de propriété partagée : Une autre façon d’alléger le fardeau d’un dépôt est de n’en payer qu’une partie, en échange de la propriété partielle d’une maison. Dans le cas d’une propriété partagée, vous achetez entre 25 % et 75 %, en contractant un prêt hypothécaire pour votre part et en payant un loyer pour le reste. Au fil du temps, vous pouvez acheter une plus grande partie de la propriété ou trouver un chateau a vendre france jusqu’à ce que vous la possédiez en totalité.

Décider d’une durée de remboursement

Une autre chose importante à considérer est la période sur laquelle vous voulez rembourser votre prêt. Cela dépendra des remboursements mensuels que vous pouvez supporter. Un prêt hypothécaire remboursé sur une plus longue période se traduira par des paiements moins élevés, mais cela signifie également que vous paierez des intérêts plus longtemps.